+420774057609

Блог

Инновационные мобильные приложения для осуществления платежей

17.01.2018 банки, бизнес Марианна Лузанова
инновационные мобильные приложения для осуществления платежей

В отличие от других типов мобильных приложений, рынок мобильных приложений для осуществления платежей претерпевает постоянные изменения. Многие гиганты зашли на этот сегмент с целью обеспечить себе доминирующие позиции. Некоторые из них ушли в небытие, а некоторые захватили лидерство на рынке. Платежные приложения и мобильные кошельки предназначены для того, чтобы облегчить процесс выплаты заработной платы персоналу или, по крайней мере, чтобы облегчить процесс оплаты стоимости обеда, когда вы забыли дома или потеряли свой кошелек.

За последнее время произошли кардинальные изменения в образе жизни потребителя, и эти метаморфозы все еще продолжаются. Сначала были наличные деньги и кредитные карты, теперь – мобильные кошельки и платежные приложения. Кошельки пользователей уже не весят много, и за них нет необходимости держаться рукой. В этой статье мы опишем наиболее инновационные мобильные приложения для осуществления платежей, который облегчат вам проведение финансовых операций. Данные приложения разработаны для смартфонов и планшетов, работающих на платформах, таких как Android и iOS.

Apple Pay

Функционал. Apple Pay – это платежный функционал Apple Wallet. Wallet (приложение называлось Passbook) – это стандартное приложение, установленное на телефоне, на котором могут храниться платежные и бонусные карты. Apple Pay позволяет пользователям расплачиваться в некоторых магазинах при помощи iPhone 7, iPhone 7 Plus или Apple Watch (во всех них есть встроенный NFC-чип для связи на небольшом расстоянии), и, разумеется, доступ также можно получить с последних версий iPad.

Apple Pay в настоящее время доступен в Соединенных Штатах, Великобритании, Канаде, Австралии и Китае (в Канаде и Австралии – только в связке с American Express). В 2016 г. Apple запустила новый функционал расчета между людьми, который делает доступными прямые денежные переводы между пользователями Apple Pay.

Безопасность. Apple Pay относительно безопасен, особенно в сравнении со стандартными транзакциями по кредитным картам. Когда к устройству подсоединяется кредитная или дебетовая карта, Apple проверяет, может ли такая карта быть авторизована. Данные направляются в банк-эмитент, который определяет, может ли карта быть подсоединена. При некоторых условиях банк может производить дополнительные проверки. В данном случае банки ответственны за обеспечение безопасных способов аутентификации.

Вместо того чтобы хранить действительный номер карты, когда карта подсоединяется к iPhone, создается токен, известный как номер счета устройства (Device Account Number, DAN). Данный номер сохраняется в чипе Secure Element на iPhone пользователя, после чего только лишь тот iPhone сможет расшифровать токен.

Apple не хранит какой-либо персональной информации о транзакции, и в кошельке показываются только последние транзакции. Помимо этого, если включены услуги по определению местоположения (Location Services), Apple может получать анонимное время и местоположение по операции оплаты покупок в точке продажи. В случае с транзакциями внутри приложения, Apple хранит анонимную информацию о транзакции (например, приблизительную сумму). Если ваш iPhone с установленным на нем Apple Pay украден, Apple Pay можно отключить дистанционно при помощи приложения Find My iPhone.

Платежи могут осуществляться через ввод PIN-кода или Touch ID. Датчик сложно обмануть при помощи ложного отпечатка пальца, поэтому такой тип мошенничества вряд ли будет использоваться часто.

Бизнес-модель. Apple взимает процент сервисной комиссии, которую получают банки-эмитенты. Считается, что банки-эмитенты в Соединенных Штатах платят приблизительно 0,15-0,25% от общей стоимости транзакции Apple. Возможно, банки согласны на это, потому что платежи через Apple Pay более безопасны, чем обычные платежи по кредитной карте, а это значит, что банки несут меньшие убытки от мошенничества. Вследствие действующих в Европе правил, сервисная комиссия существенно ниже, чем в Соединенных Штатах. Соответственно, в Великобритании Apple использует Apple Pay скорее для продаж большего количества устройств, чем для того, чтобы зарабатывать непосредственно на транзакциях.

PayPal

Функционал. Мобильное приложение PayPal в настоящее время не поддерживает NFC, однако PayPal заявил, что данный функционал будет добавлен позднее в текущем году для пользователей в США и Австралии – хотя и только для версии приложения на Android. Данный функционал превосходит существующий функционал для удаленных платежей. Приложение может использоваться для осуществления платежей с привязанного банковского счета, кредитной карты и баланса PayPal.

Безопасность. В настоящее время авторизация в приложении PayPal требует ввода адреса электронной почты и пароля. Пока непонятно, станут ли внедрены иные (более быстрые) способы аутентификации, после того как станет доступен NFC. Конфиденциальная информация при использовании приложения для оплаты не передается.

Бизнес-модель. Платежи розничным торговцам для пользователей не облагаются комиссиями, кроме тех случаев, когда производится обмен валют. Корпоративные клиенты платят комиссию за каждую транзакцию. Перевод денег другим пользователям не облагается комиссиями, если он осуществляется с баланса счета PayPal. Однако если базовый способ оплаты – кредитная карта, комиссия взимается.

Android Pay

Функционал. Android Pay — это преемник Google Wallet в контексте платежей в точках продаж и внутри приложений. Android Pay может использоваться с устройствами на базе Android, работающими на операционной системе KitKat (версия 4), с NFC-чипом. Также это приложение может использоваться для оплаты при помощи бонусов с программ лояльности.

Безопасность. После того как пользователь привяжет кредитную или дебетовую карту к своему устройству Android, платежи можно совершать, сначала разблокировав телефон, а затем поднеся его к бесконтактному платежному терминалу. Smart Lock («Android 5.0» или выше) позволяет пользователю настраивать телефон таким образом, что при некоторых условиях он все равно не разблокируется.

В Android Pay используется HCE (эмуляция приема карты) и токенизация на основе стандартов MasterCard и Visa. Данные карты хранятся не на устройстве, а в облаке, где генерируются токены. Для обеспечения возможности оплаты, когда устройство не подключено к сети Интернет, ограниченное количество токенов хранится на устройстве (однако точно не известно где именно).

В случае утраты или кражи мобильного устройства, пользователи могут воспользоваться Android Device Manager, чтобы заблокировать Android Pay дистанционно, защитить его новым паролем, либо же удалить всю персональную информацию. Функционал Find My Phone также может быть использован для отслеживания устройства посредством Google Maps. Для совершения платежа пользователю необходимо разблокировать устройство, если оно заблокировано. В зависимости от типа устройства, это можно сделать, введя PIN-код, графический ключ (pattern) или биометрическое подтверждение (распознавание лица или отпечатки пальцев).

Бизнес-модель. Google не получает каких-либо сумм комиссии от банков, розничных продавцов, пользователей или любых других лиц за транзакции, которые осуществляются при помощи Android Pay. Бизнес-модель, вероятно, основывается большей мерой на предложении купонов, вознаграждений и бонусов за лояльность через Android Pay.

Samsung Pay

Функционал. Samsung Pay может использоваться с устройствами Samsung Galaxy S8, Samsung Galaxy S8 Plus или Note5. В Samsung Pay задействована технология NFC, но также могут использоваться штрих-коды и MST (Magnetic Secure Transmission, магнитная защищенная передача данных). MST имитирует магнитную полосу на традиционной платежной карте, заставляя мобильное устройство сгенерировать небольшое магнитное поле. Это означает, что Samsung Pay работает как с новыми платежными терминалами, так и с более старыми терминалами с устройствами для считывания магнитных полос. Samsung Pay не работает с терминалами, которые требуют вставить платежную карту, чтобы считать EMV-чип. Без доступного Интернет-соединения можно осуществить до десяти платежей.

Пользователь осуществляет ряд действий для того, чтобы совершить транзакцию. Он проводит по устройству, чтобы запустить приложение, выбирает необходимую платежную карту, а затем либо использует сканер отпечатков пальцев, либо вводит PIN-код, чтобы завершить процедуру идентификации. Тогда мобильное устройство приставляется к терминалу, чтобы совершить платеж.

Безопасность. Чтобы подсоединить карту, карта либо сканируется, либо же реквизиты вводятся вручную. В зависимости от эмитента карты, может также понадобиться ввести разовый пароль, который отправляется пользователю текстовым сообщением или по электронной почте.

Номер карты, который хранится в Samsung Pay, не сообщается продавцу. Вместо этого, Samsung Pay передает разовый цифровой номер карты. Samsung Pay также защищен Samsung KNOX. После активации данного приложения и ввода пароля пользователь перенаправляется в безопасную среду, которая у Samsung называется контейнером (container). Таким образом, Samsung KNOX на самом деле создает рабочий и личный сегмент на одном и том же устройстве.

Если телефон будет украден, пользователь может заблокировать или заново форматировать устройство при помощи приложения от Samsung Find My Mobile. Аутентификация осуществляется на основании отпечатков пальцев или ввода PIN-кода после разблокировки телефона.

Бизнес-модель. Samsung не взимает с банков комиссии за транзакции, осуществляемые посредством Samsung Pay. Таким образом, Samsung, вероятно, фокусируется на быстром завоевании большой доли рынка.

Alipay Wallet

Функционал. Alibaba Group запустила приложение Alipay Wallet в 2013 г. Название было изменено на Alipay 9.0 в июле 2015 г. Кошелек доступен только китайским пользователем, однако весьма интересны инновационные возможности данного кошелька, и поэтому мы его также вкратце рассмотрим.

Кошелек доступен для устройств на Android и iPhone. В кошелек может добавляться кредитная карта (China CITIC Bank, VISA и MasterCard), дебетовые карты, выпущенные китайскими банками, скидочные купоны и дисконтные карты. Кошелек можно использовать для осуществления платежей, отправки счетов, покупки товаров и услуг через связи с другими приложениями (платежи внутри приложений).

Alipay 9.0 предлагает новые возможности, доступные благодаря сотрудничеству с Koubei. К примеру, кошелек уже можно использовать, чтобы выбрать ресторан неподалеку, поделиться информацией о магазинах и продажах, получить скидки и оплатить счета. Также возможно оплачивать и отслеживать услуги, предоставляемые государственными органами, к примеру, проверить статус заявки на получение паспорта или уплатить транспортный сбор. Теперь также возможны и прямые платежи между пользователями. В последней версии (9.2) Alipay добавил в свое приложение уникальный функционал, связанный с социальными сетями.

Для осуществления платежей могут быть задействованы несколько технологий: NFC (бесконтактные платежи), звуковые волны, штрих-код или QR-код. Преимущество оплаты при помощи звуковых волн заключается в том, что данная технология работает, даже когда отсутствует сигнал 3G, 4G или Wi-Fi, например, на станциях метрополитена. Как и в случае с QR-кодом, оплата может осуществляться, когда устройство находится офлайн.

Безопасность. Карту можно добавить в приложение, введя номер карты или сфотографировав ее, выбрав банк из списка и дав название карте. После обновления кошелька до версии 9 возникли вопросы относительно безопасности данных, поскольку больше нет необходимости вводить пароль, чтобы открыть приложение. Согласно заявлениям Ant Financial, в этом нет надобности, поскольку уже сам доступ к платежному приложению с мобильного устройства защищен. Однако вероятно, что выраженная в СМИ обеспокоенность будет способствовать усовершенствованию системы безопасности. Пользователи могут заблокировать счет, связавшись со службой поддержки клиентов Alipay.

Для обеспечения безопасности мобильных платежей Alipay разрабатывает ряд функций идентификации на основе биометрических данных, в частности распознавание лица. Alipay работает в партнерстве с китайским производителем телефонов Huawei в рамках оптимизации аутентификации по отпечаткам пальцев. Владельцы iPhone могут совершать оплату при помощи TouchID. Джек Ма (Jack Ma), собственник Alibaba, в 2015 г. продемонстрировал новую технологию, разрабатываемую его компанией: она включает в себя сканирование лица при осуществлении платежей.

Бизнес-модель. Функционал Alipay Wallet весьма обширен, и стал еще более всеобъемлющим после добавления функций, связанных с социальными сетями. Достижение баланса между безопасностью и желанием создать платформу, которая объединила бы в себе социальные приложения, развлечения и финансовые приложения, зависит от видения разработчика кошелька. У приложения огромная аудитория в Китае, насчитывающая 270 миллионов пользователей. Согласно имеющейся информации, Alipay не планирует расширяться на другие страны, оставаясь локальным продуктом.

Канада, Великобритания и некоторые другие европейские страны делают все возможное, чтобы обеспечить возможность осуществления платежных транзакций с мобильных устройств. В настоящий момент данный сервис активно поддерживается в США – Google Wallet и Apple Pay все еще являются ведущими игроками. Рынок мобильных платежей ожидают кардинальные изменения, когда разработчики устройств начнут поддерживать NFC, маркетологи утвердят его, а пользователи будут должным образом экипированы устройствами с NFC и Bluetooth.

Комментарии читателей статьи "Инновационные мобильные приложения для осуществления платежей"

  • Оставьте первый комментарий - автор старался

Добавить комментарий